В условиях развивающейся пандемии коронавируса государство было вынуждено отправить в принудительном порядке многие сферы бизнеса фактически в принудительный отпуск, в результате чего субъекты предпринимательства, а также обычные граждане оказались в незавидном финансовом положении. Помимо уменьшения доходов, финансовое положение некоторых из них усугубляется также наличием кредитных обязательств, взятыми на различные цели.

В результате сложившейся неблагоприятной экономической ситуации, которая наиболее существенный удар нанесла по менее защищенным слоям населения, а именно по малому и среднему бизнесу, органами государственной власти были предприняты меры по предоставлению отсрочек по исполнению кредитных обязательств, а также обязательств, вытекающих из договоров займа. Данные меры уже получили название в общественных кругах «кредитные каникулы». В данной статье Вы можете узнать, в чем заключаются принятые меры, каковы условия их получения, и кто на них вправе претендовать.

 «Кредитные каникулы» нашли свое правовое закрепление в Федеральном законе от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

В чем заключаются «кредитные каникулы»?

Законодатель предоставил заемщику право приостановить внесение платежей по кредиту. Обратиться в банк с соответствующим заявлением нужно не позднее 30 сентября. Под действие подпадают кредитные договоры или договоры займа, которые были заключены до 03 апреля 2020 года.

У индивидуальных предпринимателей есть дополнительная возможность: вместо «заморозки» платежей они вправе платить их в сниженном размере в период каникул.

Необходимо отметить, что если к началу кредитных каникул у заемщика была обязанность уплатить проценты и штрафы за ненадлежащее исполнение своих обязательств, то они также приостанавливаются. Таким образом, на время льготного периода заемщик освобождается от оплаты всех платежей по кредитному договору.

Однако отсрочка не будет носить «бесплатный» характер. Продолжат начисляться проценты на сумму долга, размер которых зависит от типа кредитного договора. По ипотечным кредитам в течение действия отсрочки будет начисляться процент, прописанный договоре. По потребительским кредитам проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку Банк России)

Кто вправе претендовать на льготный период?

Рассчитывать на предоставление «кредитных каникул» вправе физические лица, индивидуальные предприниматели, а также представители малого и среднего бизнеса, которые осуществляют свою деятельность по направлениям российской экономики, признанными наиболее пострадавшими Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. №434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции».

          Каким требованиям необходимо соответствовать, чтоб получить «кредитные каникулы»?

          1. Размер кредита по кредитному договору не должен превышать максимального размера кредита, установленного Постановлением Правительства Российской Федерации РФ от 3 апреля 2020 г. № 435, а также Постановлением Правительства РФ от 10.04.2020 № 478 «О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. № 435». Указанными актами установлены следующие максимальные размеры кредитов:

• Для всех субъектов Российской Федерации 2 000 000 рублей по кредитам (займам), выданными в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства, по которым обеспечены ипотекой, за исключением следующих субъектов Российской Федерации. Для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы сумма ипотечных кредитов составляет 4 500 000 рублей, а для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа – 3 000 000 рублей.
• 600 000 рублей для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства;
• 300 000 рублей для потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям;
• 250 000 рублей для потребительских кредитов физическим лицам;
• 100 000 рублей для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица.

2. Снижение доходов заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год.

Для подтверждения указанного обстоятельства Закон предусматривает открытый перечень документов, с помощью которых заемщик может доказать снижение своих доходов. К ним, прежде всего, следует отнести: справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога; выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения и иные документы.

Кроме того, Закон устанавливает презумпцию соблюдения указанного условия. Это означает, что заемщик считается соответствующим данному требованию, пока не будет доказано иное, то есть не будут предоставлены документы, подтверждающие обратное. Законодатель предоставляет срок заемщику для подачи соответствующих документов, составляющий 90 дней, который может быть продлен при необходимости еще на 30 дней.

3. На момент обращения заемщика с требованием в отношении такого кредитного договора не действовал льготный период, установленный в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

На какой срок предоставляют отсрочку?

Заемщик в заявлении самостоятельно выбирает срок, на который он просит предоставить «кредитные каникулы», однако он не может превышать 6 месяцев. Кроме того, заемщик вправе в любое время отказаться от предоставления отсрочки, поэтому целесообразнее просить предоставить максимальный срок – 6 месяцев.

Необходимо отметить, что законодатель предоставил возможность заемщику определять начало отсчета льготного периода. Заемщик вправе по ипотечным кредитам определить любой день в качестве срока начала предоставления отсрочки в течение 30 дней со дня обращения, а по потребительским кредитам – в течение 14 дней.

Таким образом, критерии, установленные законодателем, носят ограничивающий характер, поскольку большинство кредитных обязательств не будут им соответствовать вследствие невысокой верхней границы сумм кредитов (займов). В таком случае заемщик может воспользоваться иными правовыми механизмами, направленными на облегчение положения заемщика. Например, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по ипотечным обязательствам, заемщиком в которых выступает физическое лицо, предусмотрено право заемщика обратиться с требованием к кредитору об изменении условий договора, в том числе о временном приостановлении платежей.

Надеемся, вы нашли для себя полезную информацию в данной статье. Если же у Вас остались вопросы в области кредитных правоотношений или иные вопросы в области права, то юристы ЗАО «РКЦ» готовы оказать вам юридическую помощь.